認識新時代的消費性金融商品-現金卡的知識訣竅

■ 董事辦公室 羅仕日摘錄

  

  在現今強調個人理財重要性的時代,各類型的消費性金融商品大行其道,銀行業者更是將五花八門的金融商品推陳出新,希望能夠萬綠叢中一點紅,吸引到消費客戶的目光注意。其中這兩年來,一種名為「現金卡」的消費性金融商品,透過電視媒體強烈地大量宣傳,在年輕消費族群中已造成使用旋風。因應現金卡所帶來的消費性金融商品風潮,消費者應該抱持何種態度去面對,這正是筆者撰文探討的原因,而本文各章節

的主題如下:首先,本文將針對現金卡的發展沿由進行介紹;其次,本文將對現金卡與信用卡進行比較;然後,探討台灣地區民眾目前使用現金卡的狀況;最後,提供一些關於現金卡的知識訣竅,以備讀者善加利用。

現金卡的發展沿由

  在台灣地區一般人的印象中,現金卡是這兩年來的時髦新玩意,或許只是年輕人借錢的融資工具。但是,孰不知這種輕便的塑膠卡片,已經替銀行業者帶來重生商機,甚至有些銀行業者靠著現金卡的營收獲利,竟然可以把過去經年累月累積的呆帳打銷,讀者大概就不難想像現金卡的獲利是何等驚人。

  「現金卡」故名思義就是可以預借現金的卡片。雖然自萬泰銀行發行G&M救急現金卡以來,只不過四年的光景,不過在日本現金卡可是歷史悠久的金融產品,其發展沿由可以追溯到三十幾年前。現金卡可說是日本特有的產品,歐美國家甚少使用現金卡,因為信用卡本身就內建預借現金的功能,因此沒有必要將信用卡預借現金的功能,獨立出來發行另款新型卡片。

  在日本有個名為「薪水貸」的金融商品,主要使用客戶層是每月需「繳庫」給老婆的受薪階層,而發行此類型金融商品的公司並非傳統的銀行業者,而是民間的財務融資公司(高利貸放款業者)。相較與一般銀行放款相異之處,在於這種從事小型放款的公司,數目竟然高達八千多家,而且壞帳率亦低於傳統的商業銀行。而這些從事小型放款的業者逐漸走出一套經營模式,轉型成為消費金融公司,全力衝刺從事發行現金卡的業務。

  其中以武富士、ACOM、Promise與Aiful,更成為日本前四大消費金融公司,而且擠入日本獲利前五十大公司。由於日本四大消費金融公司市場率高達六成,加上大者恆大的市場法則,而且日本法定高利貸利率上限為29.2%,因此其平均放款利差可超過20%,即使扣除掉壞帳損失以及相關費用,平均獲利率亦在10%以上,遠遠超過一般傳統的商業銀行的獲利能力,更讓一般傳統的商業銀行望其項背羨煞不已。

  根據日本IBM金融顧問分析,現金卡經營成功的原因可歸納為下述三點:

(一)簡潔快速的發卡程序,拜電腦自動化與網際網路之賜,30分鐘內即可完成授信及發卡程序,提供民眾便利的緊急週轉服務。

(二)嚴格控制成本,利用聚沙成塔的力量,將小額貸款的業績衝高。

(三)精準的風險控管能力,有效控管現金卡的壞帳比率。因此,簡單來說,靈活的業務模式,搭配高科技的資訊設備輔助,再加上完整的後台風險控管,才能造就現金卡業務的豐碩獲利契機。

現金卡與信用卡之比較

  現金卡與信用卡雖然都是可以預借現金的卡片,但是兩者確是有不少差異。從便利性考量,現金卡申請的程序簡便,強調30分鐘即可核發卡片,而申請信用卡程序較為複雜,而且需要透過聯合徵信中心審核,故辦卡時間可能需要一至兩個星期;從計息方式考量,雖然現金卡與信用卡的循環利率相近(約18.25%),不過現金卡一旦提領現金便開始計息,而使用信用卡刷卡付賬,只要在繳款日期前按時繳款,便不會產生計息費用。通常而言,現金卡的客戶信用評等低於信用卡客戶,因此現金卡客戶能預借現金金額,亦小於信用卡客戶所能預借的額度。

  此外,現金卡不須繳納年費,而信用卡通常有繳納年費的規定。相對來說,信用卡客戶因為有繳納年費的負擔,因此享有較多的卡友服務,例如:道路維修服務、旅遊平安保險、購物折扣、紅利集點。而現金卡客戶因為免除年費,便沒有上述的好康服務。但是目前台灣地區信用卡申請逐年接近飽和,所以大部分的普卡或金卡,會採取每年刷卡一次免年費,而客戶的服務費用由發卡銀行吸收。由此可知,現金卡相較信用卡並無需要提供額外服務,所以同等額的預借現金放款量,現金卡的獲利將超過信用卡。這也是銀行業者,在信用卡發行接近飽和之後,仍然要爭相積極介入現金卡市場的原因。

  對銀行及消費客戶,現金卡與信用卡還有一個差異性頗大的特質,那就是兩者對於借貸的定義截然不同。信用卡本身是一種延遲付款的理財工具,只要消費客戶信用良好,按期繳款就不會動用到循環利息。然而現金卡,一旦申辦發卡即使不開卡,就算已經跟銀行借了一筆錢,而且一旦提領現金就立刻計以日息。因此,銀行業者不斷發行現金卡等於不斷將資金借出,客戶群的貸款總額度也向上衝高,對銀行業者可能有膨脹業績的疑慮;而假設消費客戶在各銀行,多辦了好幾張現金卡,亦有過度擴張信用貸款的疑慮。

台灣地區目前使用現金卡的狀況

  一般來說,現金卡的主要使用族群為年輕族群。根據萬泰銀行的行銷策略,其消費族群鎖定20歲至39歲,尤其是月收入在2萬至3萬元,追求時髦的服務業及學生族群,每次動用金額為3仟至5仟元。而主要的宣傳方式,就是透過電視媒體大力宣傳,造成消費客戶之間的使用風潮。

  目前台灣地區前六大現金卡發卡銀行及其產品為:(一)萬泰銀行,G&M 救急現金卡;(二)台新銀行,Story現金卡;(三)中國信託商業銀行,Wish現金卡;(四)中華商業銀行,麥克現金卡;(五)聯邦銀行,國民現金卡;(六)大眾銀行,Much現金卡。根據金管會的資料顯示,截至94年1月底,台灣地區現金卡已動用卡數已超過379萬張,可動用餘額超過新台幣2,490億元,且平均逾放比能約在0.79%,而且在金管會的嚴密監督之下,各家銀行需在網路上揭露現金卡業務資訊。雖然目前現金卡逾放比控至在1%以下,但是如果仔細觀察前六大發卡銀行的現金卡逾放比,可以明顯發現現金卡平均低逾放比,是因為前三大發卡銀行的低逾放比所造成(萬泰0.446%;台新0%;中國信託0%)。

  現金卡雖然看似好用,但我們卻可以在報章雜誌上面,發現不少使用現金卡所造成的社會問題。其中「卡債」是目前最常見問題,而這些積欠卡債的人便稱為「卡債族」。為何會有人積欠卡債不還,這個問題便要從根本討論起。通常會辦理現金卡的人,可分為三種:(一)急需現金,無法使用正常程序等待貸款額度;(二)信用不良,無處可以調度資金;(三)追求時髦,貪圖辦卡時效便利。然而通常會辦理現金卡的人,也是理財觀念較為薄弱的族群,因此很容易陷入以債養債的困境。

  對銀行業者而言,「卡債族」既是消費客戶亦是替銀行創造獲利的來源,所亦當現金卡剛推出的時候,一般民眾直覺上都認為現金卡可能會提升銀行業者的逾放比,甚至憂心產生泡沫經濟。事實上,在現金卡推出初期,的確對銀行業者的逾放控制造成壓力,不過,以近期各家銀行公佈的數據來看,現金卡的逾放比已經受到控制。甚至可以發現,銀行業者已發展出一套應付卡債族的完善策略。
  首先,各家銀行現金卡的使用額度不同(2萬至100萬元),而卡債族通常不會將債款一次償還,其實比較壞的狀況,會發生在同時使用好幾張現金卡的卡債族。如果同時有好幾張現金卡的貸款要償還,卻又籌不出錢的時候,這時候銀行將會建議卡債族,利用「代償專案」辦理小額貸款。所以,卡債族可以利用利息較少的小額貸款,先償還掉現金卡較高利息的債務,對銀行業者而言,現金卡的債務也移轉到小額貸款。同時銀行業者亦會自保,如果卡債族無法在一年內償還小額貸款,銀行業者又會建議卡債族辦理其他銀行的「代償專案」,等於將債務遞延移轉到其他的銀行。

關於現金卡的知識訣竅

  辦理現金卡要如同辦理信用卡一樣謹慎,對於合約內容一定要閱讀非常清楚。尤其對各家銀行業者計息方式,不管標示以日息、月息、年息計算,都要仔細閱讀其範例,並改回年息作統一基準來計算。而貸款利息七日內未繳,銀行會將其歸類為催收款,可是如果三個月無法繳清利息,銀行便會寄發存證信函給欠繳戶,而欠繳戶在聯合徵信中心會被註記信用不良記錄,保留期限長達3至5年,將來假設要向其他銀行貸款就不容易了。

  另外,現金卡屬於無擔信用貸款,一旦辦卡就算從來沒有發生實際的借貸行為,某些銀行業者會預設消費者,已經向銀行借貸一筆款項。因此如要停止使用現金卡,千萬不要以為單純將卡片剪掉就算結束,一定要按照當初簽訂合約指示,到銀行辦理完整的停卡程序解除合約,消費客戶與銀行業者間的借貸行為才算完全終止,日後才不會影響自己借貸的額度。

  現金卡問世,其實對於銀行業者的生態,產生相當程度的改變。原本銀行主要的收入來源是來自淨利差與外匯差額,而台灣的老行庫在資金成本與客源優勢下,都是以企金為主,消金或個金算是邊緣性的業務。早期,消金業務大都是新銀行率先引進台灣,專攻老行庫沒意願承作的業務,其中萬泰銀行、台新銀行與中國信託商業銀行便是代表。但是時空移轉,新銀行消金獲利屢創新高,使得老行庫紛紛改變策略切入消金市場。使得目前銀行業者,不管是新銀行或老行庫,都採用企金與消金比率各佔一半,50%與50%兩者並進的策略。

結論

  現金卡是很方便借錢的工具,但也是很容易造成卡債的商品。對於銀行業者而言,卡債族可替銀行衝高業績製造獲利,但對消費客戶而言,最好不要因貪圖一時便利,而製造出不需要的消費以及債務。最後,仍要提醒讀者,現金卡是應急時不得已動用的卡片,千萬不要當作消費型或理財型卡片使用,因為動用高利息進行消費與理財都不是理智的行為。如果真的需要使用資金,還是運用較低利息的融資管道方為上策。

參考資料:

1. 孫佩虹(2004)「從零至零專案看消費性貸款業務發展」,華控月刊2004024期十二月號。

2. 萬海洲(2003)「現金卡市場對網際網路與傳統人員之行銷組合重視因素探討」,逢甲大學保險學系碩士班碩士論文。

3. 紀鳳華(2003)「信用卡與現金卡之迷思」,交銀通訊2003年七月號。

4. 曾寶璐(2002)「三萬、五萬,借出三百五十億」,商業周刊757 Mon, 27 May, 2002。

參考網址:

1. 金管局網站:http://www.boma.gov.tw/mp.asp

2. 萬泰G&M救急現金卡網站:http://www.g-mcard.com.tw/

3. 台新Story現金卡網站:http://my.taishinbank.com.tw/storycard/

4. 中華麥克現金卡網站:http://www.mikecard.com.tw/

5. 大眾Much現金卡網站:http://www.tcbank.com.tw/event/much_card/home.html

6. 達康貸款網站:http://www.loan163.com.tw/index.htm
 




  

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